欄目介紹

                                                          隨著新一代信息技術加速發展,科技賦能帶動保險行業持續轉型升級,互聯網已成為加快行業高質量發展最具活力的因素。未來以高科技為載體的保險服務化將是我國保險業發展新的增長點。但突如其來的新冠肺炎疫情使行業發展蒙上了一層陰影。保險科技能否扛起重任成為破局關鍵?保險業數字化轉型是否會步入快車道?基于此,中國網財經傾力打造《互聯網保險·創新與合規》欄目,北京工商大學保險研究中心作為學術指導單位,邀請行業大咖共同解碼未來發展路徑。

                                                          眾安保險CEO姜興:科技賦能保險全價值鏈 做保險生態最佳的數字化轉型伙伴

                                                          姜興 眾安保險CEO

                                                          姜興,一位技術出身的互聯網老兵,計算機專業畢業,曾就職于阿里巴巴,2014年加入眾安保險。 現任眾安保險CEO及眾安科技執行董事兼法人代表。

                                                          撰文|郭偉瑩


                                                          作為國內首家互聯網保險公司,眾安保險的科技基因與生俱來。而掌舵者姜興,也是一位技術出身的互聯網老兵,計算機專業畢業,曾就職于阿里巴巴,后轉戰互聯網保險。


                                                          同樣具備科技的底色,姜興掌舵的眾安保險,會給行業帶來一抹怎樣的色彩?


                                                          2019年,在中國經濟增長穩中趨緩、經濟金融形勢復雜多變的背景下,眾安保險2019年總保費收入146.296億元,增長30%,在全國財險市場居第11位,并持續位列全國互聯網非車財險市場第一名。全年服務用戶4.86億,總保單突破80億張。而在資本市場,瑞穗、摩根大通等多家機構近期紛紛給予眾安在線(06060.HK)“買入”或“增持”評級,并上調其目標價。


                                                          2019年的眾安開放日上,姜興曾提出:保險的“精時代”已到來,精耕、精益、精誠將成為新保險的三個關鍵詞。其中,精耕強調線上生態和新場景的深度探索;精益指向精準服務和精益管理;精誠則重申未來與生態各界伙伴之間開放、融合、共創的合作趨勢。


                                                          2020年,席卷全球的新冠疫情加速了各行業的數字化進程,保險行業也正在向精益化、高質量發展模式轉型;市場也進一步向多方共贏的生態模式進化。今時今日回頭看,眾安在科技和戰略布局上的前瞻性,可圈可點。


                                                          近日,眾安保險CEO姜興接受中國網財經記者專訪時表示:自成立以來,眾安的科技基因即承載著推進科技與保險相互融合的使命,始終走在銳意創新的道路上。今年也將是眾安繼續深化科技與保險融合,不斷精進科技力、產品力、品牌力的一年。


                                                          互聯網保險的科技基因


                                                          2013年11月6日,眾安成立。馬云、馬化騰、馬明哲一同出席了主題為“先見、先知、先行”的公司開業啟動儀式。馬云說,眾安是他們三個人的理想,也是這一代互聯網公司和金融公司的理想,對各自業務都是一種創新。


                                                          首家互聯網保險公司,引發業界高度關注。肇始于互聯網技術快速發展、線上經濟爆發的風口,眾安自創立之初就與科技密不可分。而科技的基因,也決定了其之后的商業模式,以及先行者的行業角色。


                                                          姜興認為,未來保險公司競爭一定是科技水平和精益水平的競爭。


                                                          他指出:我們的時代正在經歷波瀾壯闊的技術革命。云計算、人工智能、大數據、區塊鏈、5G,以及不斷涌現的新技術熱點,不斷沖擊并改造著各行業產業鏈,也催生出更多新產業、新業態,推動數據智能和網絡協同的深入融合。正因為我們堅信未來保險業技術變革的機會和趨勢,所以自創立起,眾安就堅持“科技驅動金融,做有溫度的保險”的使命并努力實踐著。


                                                          今年疫情以來,由于眾安業務100%基于線上,承保和理賠自動化率分別達到了99%和95%以上,公司上下始終在保持高速運轉。


                                                          據姜興介紹:疫情期間,眾安員工喊出了“我們不在一線,卻一直在線”的口號。各業務線都在積極通過提供保障、抗疫服務的方式,助力抗疫、共克時艱。與此同時,也保持與330多個生態合作伙伴持續地發布產品迭代更新,技術人員每天發布的任務超過200個,核心應用自動化測試比例達到80%。即使在形勢嚴峻的一季度,通過遠程辦公,眾安仍然做到了24小時7天不間斷在線為用戶提供保障和服務。


                                                          一直在線,離不開眾安的保險科技優勢。


                                                          作為首家互聯網保險公司,眾安是第一個吃螃蟹,將核心系統全面建在了云上的金融機構。成立之初,就自主研發了一代核心系統“無界山”,成為互聯網海量、高頻、碎片化保單交易的重要支撐。2019年,無界山升級2.0,又再次極大提升了在線服務和數據處理能力。


                                                          在客服環節,眾安積極應用人工智能,目前智能機器人已能夠覆蓋85%以上的在線客戶咨詢,大大節約了人力。在疫情最為緊張的2月,眾安智能客服累計處理用戶咨詢超過150萬件,在線會話超過250萬次。


                                                          在風控環節,眾安孵化的“暖哇科技”商保智能平臺,通過連接超過1000家醫院及15個省市地區區衛平臺的醫療信息數據,有效提升核保及理賠端的用戶體驗、風控和反欺詐能力。


                                                          在無接觸式理賠環節,眾安車險馬上賠2.0通過聚合視訊技術、OCR圖像識別、AI定損等技術,可實現遠程視頻理賠。一個視頻通話即可走完從報案、查勘、定損、交單、理算到核賠、結案的整個傳統車險理賠流程,萬元以下平均結案僅需11分鐘。全流程人力成本節約近37%。


                                                          在技術研發方面,眾安始終堅持大力投入,打造保險科技競爭壁壘。2019年,眾安研發投入達到人民幣9.77億元,占總保費6.7%;工程師及技術人員共計1,355名,占公司雇員總數的近五成。公司專利申請量總計達478件。


                                                          "科技賦能保險一直是我們的初心。眾安會繼續從用戶需求出發,以數據智能為核心,從產品、核保、理賠、服務、營銷等全方位賦能保險價值鏈,并與五大生態(汽車、健康、電商、航旅、消費金融)價值鏈深度融合,通過創新產品和服務體驗,為更多用戶創造價值?!苯d認為,科技正在讓保險變得簡單,也推動保險普惠成為可能。


                                                          做保險生態的數字化轉型伙伴


                                                          2020年新春伊始,新冠肺炎疫情的突襲,無接觸、線上化、云端化行為爆發式涌現,倒逼各行業加速數字化轉型。


                                                          近期,國家發展改革委公布的“數字化轉型伙伴行動”倡議中,145家單位成為首批數字化轉型伙伴,倡議即希望"數字化轉型伙伴"可以憑借自身優勢來帶動中小微企業數字化轉型。眾安保險,也位列其中。


                                                          針對此次行動,眾安保險啟動“保骉計劃”,面向國內保險機構、高校、中小微企業推出“三個開放”舉措,即“開放數字化轉型公開課”、“開放大數據創新平臺”、“開放區塊鏈技術能力”,全力馳援金融保險業和中小微企業數字化轉型。


                                                          實際早在2016年,眾安保險就成立了全資子公司——眾安科技,聚焦于保險科技在國內外市場的技術輸出,提出了“致力成為全球保險行業數字化升級戰略伙伴”的發展愿景。


                                                          姜興認為:“眼下的疫情加快了人們行為線上化遷徙的進程,也將為保險行業帶來新的挑戰和機遇,促使行業在數字化轉型、產品創新、精益運營和生態合作上,大大提速。未來,保險與科技將更深度地融合。而眾安的研發體系也已做好了大量的技術儲備,希望能給行業帶來源源不斷創新與迭代的原動力?!?


                                                          在保險科技輸出方面,姜興指出,“我們將科技能力進行產品化,目前已經發展出一套貫穿整個保險價值鏈的產品體系,核心產品包括針對保險公司的數字化核心系統Graphene與針對互聯網平臺的保險平臺系統Fusion,以及由圍繞著核心系統的獨立模塊所組成的解決方案,例如保險應用中臺解決方案、智能營銷解決方案、智能風控解決方案等,已經得到了國內外合作伙伴的認可?!?


                                                          數據顯示,2019年眾安科技輸出業務收入同步比增長140%,眾安科技共實現國內外簽約客戶近260家,保險行業存續客戶占2018年的73%。


                                                          在國際市場上,眾安主要輸出兩大保險科技產品——數字化保險核心系統Graphene和互聯網公司保險平臺系統Fusion,近年來已先后與日本前三大財險公司之一Sompo及新加坡最大綜合保險機構NTUC Income等達成合作,助推數字化轉型。


                                                          在國內市場上,以橫琴人壽為例,眾安為其提供的壽險數字化運營整合方案,將移動展業平臺、電商平臺、智能營銷方案等整合于一體,助力打造壽險全流程的分布式核心業務系統。


                                                          過去三年間,橫琴人壽保持著年保費復合增長率超過150%的高速發展。


                                                          今年的《政府工作報告》提出,要加強新型基礎設施建設,發展新一代信息網絡,拓展5G應用,建設數據中心,增加充電樁、換電站等設施,推廣新能源汽車,激發新消費需求、助力產業升級。


                                                          保險業內專家普遍認為:“新基建”給保險業帶來的,將不只是拓展險資配置空間和服務實體經濟發展的新選項。伴隨著“新基建”如火如荼地展開布局建設,先進科技對保險業務的賦能價值將會得到進一步釋放。


                                                          毫無疑問,今后保險科技的應用價值將占據越來越重要的地位。對于傳統保險公司來說,借助科技力量的研究和應用,積極尋求轉型發展,已刻不容緩。


                                                          立足創新賽道 深化穩健合規經營


                                                          行穩致遠,方能進而有為。前不久監管機構下發《互聯網保險業務監管辦法(征求意見稿)》(以下簡稱《監管辦法》),對互聯網保險經營規則、機構及人員管理、監管范圍等方面均進行明確。


                                                          姜興表示:“《監管辦法》的出臺,顯現出監管部門對互聯網保險發展的監管思路寬嚴并濟、張弛有度。一方面確立了規范和標準,明確了互聯網保險業務經營主體、持牌機構和非持牌機構之間的定位和責任,強化了互聯網保險的合規性管理;另一方面,又給互聯網保險創新探索預留了充足的業務空間,為保險公司尤其是專業互聯網保險公司未來的發展指明了行進方向?!?


                                                          縱觀《監管辦法》,全文多次提及“技術”、“創新”,并明確提出保險機構應在風險可控、安全隔離的前提下,積極運用互聯網、大數據、人工智能、區塊鏈等新技術,探索互聯網保險業務、服務、創新,提高保險經紀效率,改善保險消費體驗,構建從保險產品研發、銷售到客戶服務、風險管理和資產管理的互聯網保險業務發展和保險科技應用的數字化生態系統??梢?,在強化合規經營的同時,行業對于保險科技創新的需求也已進入深水區。


                                                          姜興指出:“《監管辦法》將明確行業創新的賽道,從政策角度有力推動行業轉型升級和穩健發展。而眾安作為中國首家專業互聯網保險公司,有信心在政策規范下持續健康發展、積極創新,以滿足實體經濟和民眾多層次、多元化的保險需求?!?


                                                          回首來路,眾安與生態合作伙伴協同創新、共同發展,從精耕場景,到連接服務,再到全球科技輸出助力數字化轉型。


                                                          未來已來,將至已至。2020年,眾安也將立足新起點,繼續精進科技能力,肩負保險科技先行者的責任與擔當,通過進一步探索科技與保險的深度融合,最大化釋放生態協同價值,在全球范圍內,為保險科技新時代締造更多里程碑。


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                                                          泰康在線CEO劉大為:科技賦能有力推動保險金融屬性和服務屬性相結合

                                                          劉大為 泰康在線CEO

                                                          劉大為,在中國大陸、臺灣及日本有二十多年的戰略咨詢、產品創新和科技研發等經歷,具備豐富的保險公司管理,科技應用和業務運營經驗。目前任泰康保險集團副總裁兼泰康在線CEO,專注于通過科技、保險和醫療健康生態的深度融合,通過產品和服務的創新,引領互聯網保險的創新探索,推動保險公司的科技化應用,加速保險行業轉型升級。

                                                          撰文|郭偉瑩


                                                          成立于2015 年11月18日的泰康在線財產保險股份有限公司(以下簡稱“泰康在線”)是首家由國內大型保險企業發起成立的專業互聯網財產保險公司。


                                                          作為泰康保險集團的全資子公司,泰康在線背靠集團大健康戰略布局,對保險和醫療健康生態有著更加透徹和充分的理解。


                                                          作為互聯網保險公司,由于直接面向用戶進行銷售,泰康在線始終以用戶為中心開展保險業務。同時,互聯網基因也讓泰康在線更加懂得利用互聯網思維進行創新,打造出更加符合互聯網人群特性和需求的產品與服務。


                                                          成立以來,泰康在線創造出驚喜的成績,可謂“泰康在線速度”。保費規模從2016年的6.75億元至2019年的51.3億元,四年時間翻了6.6倍。相應的,泰康在線的市場排名從2016年的第49位提升至2019年的第22位。


                                                          2020年新春伊始疫情的突襲,致使傳統公司保險業務增長承壓。泰康在線敏銳地抓住疫情間人們對健康的關心與關注,快速創新產品,同時早已上線的全流程線上化服務、線上視頻問診、智能客服機器人等科技能力,助力泰康在線疫情期間健康險保費增長超過500%。對最傳統的車險,疫情期間政策放開后泰康在線第一時間推進早已準備好的車險電子保單,助推疫情期間車險業務實現增長。


                                                          近日,泰康在線CEO劉大為接受中國網財經記者專訪時表示,金融科技將成為保險業全面轉型發展的核心驅動力??萍纪ㄟ^推動全流程的線上化、數字化、智能化的服務升級,將有力推動保險的金融屬性和服務屬性相結合,打通支付方和服務方,使保險成為資源的聚集方和分配方,助力保險與醫療健康產業加速融合。


                                                          泰康在線的增長速度


                                                          猶記得,2015年11月18日的武漢,天降小雨。泰康保險集團創始人、董事長兼CEO(時任泰康人壽董事長兼CEO)陳東升在武漢萬林藝術博物館隆重宣布,首家由國內大型保險企業發起成立的專業互聯網財產保險公司——泰康在線成立。他表示,在互聯網浪潮下,泰康堅定地擁抱時代、擁抱變革。泰康在線的成立,也意味著泰康的互聯網戰略正式在武漢啟航,在珞珈山出發。


                                                          時至今日,回首成立以來的四個完整經營年度,泰康在線交出的成績單并未讓期待者失望,更創造出屬于泰康在線的增長速度。


                                                          成立首年,備受市場關注的泰康在線實現財險保費6.75億元,當年市場排名第49位。2017年泰康在線保費規模同比增長145%至16.56億元,市場排名提升至第35位。2018年泰康在線保持增長態勢,保費規模同比增長78%至29.52億元,市場排名再次攀升至第32位。


                                                          2019年,這是劉大為正式接任泰康在線CEO以來的第一個完整經營年度。作為劉大為的“首秀”,這一年的成績更加受到泰康集團以及市場的高度關注。


                                                          數據證明劉大為及泰康在線經受住了檢驗——保費規模51.3億元,同比增長74%,遠遠高出11.7%的財險行業平均增速;市場排名足足跨越10個名次,躍升為第22名。


                                                          談及泰康在線能夠保持高增長的“秘密”,劉大為表示,首先是堅定與清晰的發展戰略,其次是對新機會的有效挖掘和快速決策,是應對挑戰的未雨綢繆和快速應對。


                                                          劉大為表示,泰康在線一直堅持“保險+科技”“保險+服務”的雙生態戰略,依托泰康保險集團的大健康生態,發揮集團內部高度協同的優勢,同時廣泛深入多樣的互聯網場景,保持業務高速、健康發展。


                                                          對于新機會,劉大為表示,利用互聯網平臺直面用戶、開展保險業務本身就是近年來的一種全新模式,它打破了傳統保險業的固有形態和營銷局限,每一步都是在創新。泰康在線在保險創新過程中始終以用戶為中心,挖掘新需求、新機會,并進行快速決策,產品創新是泰康在線的一個重要能力,開業四年來,泰康在線在業內打造了多款具有代表性的創新產品和創新服務。


                                                          對于挑戰,劉大為表示,受疫情影響,傳統保險業務受到較大沖擊,用戶對于保險的線上化服務提出了更高的要求。線上化、數字化、智能化將成為保險公司經營的基礎能力,而作為互聯網公司,泰康在線早就做好了準備。例如,全流程線上化客戶服務、線上理賠、線上視頻問診、智能客服機器人和車險電子保單的應用等等。這些能力會圍繞客戶需求,持續創新,持續優化。


                                                          關于2020年,劉大為依然保持信心。他表示,疫情激發大眾的保障意識和憂患意識。后疫情時代,人們的消費能力可能會有一定的下降,保險業務的增長可能也會隨著用戶心理狀態的改變而趨于放緩和回歸理性,但相信整體上還是會呈現出螺旋式上升的態勢,特別是被稱為“后浪”的80后、90后已經成為保險消費的重要客戶群,同時線上化的保險銷售與服務、線上與線下服務的進一步融合已經成為不可逆的大趨勢,這是新趨勢,更是新機會。


                                                          而對于泰康在線乃至所有互聯網保險品牌而言,當前的首要任務依然是如何進一步提升科技能力,完善產品和服務,打造自己的健康生態,夯實“地基”。只有前期夯實好自身的產品和服務能力,才能在未來滿足更多用戶群體的更高需求。


                                                          科技賦能推動保險金融屬性和服務屬性相結合


                                                          2020年新春伊始,新冠肺炎疫情的突襲,給各行各業帶來深刻影響。


                                                          就保險業來說,疫情導致保險業務增長承壓。據統計,2020年一季度,保險業原保費收入1.67萬億,同比僅增長2.3%,增幅下降13.6個百分點。其中,財產險增幅同比下降7.7個百分點。


                                                          疫情沖擊給保險業帶來一定挑戰的同時,也帶來一些有利因素。社會風險意識、群眾保險意識顯著提高,保險保障需求持續增長。


                                                          數據顯示,泰康在線1-3月疫情期間保費同比增長230%,其中健康險保費增長超過500%。據劉大為介紹,這得益于這些年在市場上錘煉出來的敏捷的產品與服務創新能力,在泰康保險集團大健康生態背景下打造的醫療健康服務能力,同時,早已上線的全流程線上化銷售、服務和理賠能力也為疫情期間的產品和服務提供了極速的支持,智能客服機器人等科技能力更是在疫情期間發揮了重要的支撐作用。


                                                          劉大為表示,疫情催化下,互聯網保險與醫療健康行業將融合得更加緊密,泰康在線背靠泰康保險集團優勢,充分利用互聯網手段,在為用戶提供風險保障之外,通過發揮保險的金融屬性和資源分配能力為用戶解決就醫問題。相較于傳統保險業,泰康在線通過合作伙伴和自身的互聯網平臺能力,利用自己的科技能力,大規模觸達用戶,同時通過全線上化的服務體系,緊貼互聯網應用場景,研發出具有更強互聯網屬性、更優客戶體驗、更高性價比的保險產品。其次,泰康在線依托泰康保險集團大健康生態布局,具有強大的醫療健康資源優勢,同時通過自身醫療健康子生態的建設,進一步打通線上和線下的資源,可以幫助用戶更快享受到更專業、優質的醫療服務。


                                                          另外,在疫情的推動下,保險業加快管理創新和科技創新,轉變經營模式,提升管理效率,提升科技化和線上化水平。一時間,無接觸、線上化、云端化行為爆發式涌現,保險業數字化轉型加速。


                                                          以“直播帶貨”模式為例,僅在抖音平臺上,與保險業相關的視頻就接近8萬個,并已有多家保險機構開設官方賬號。


                                                          在劉大為看來,直播為保險的獲客和風險教育普及提供了更加便捷的渠道。以往購買保險的用戶都相對比較成熟,大多在線下接受過保險業務員的保險教育,之后再自主進行保險產品的選擇,這樣的保險教育覆蓋面相對較窄,也更加容易受到保險公司銷售節奏的制約。但隨著直播平臺的興起,它提供了一個可以更加廣泛接觸用戶的渠道,用極低的成本和通俗易懂的方式,讓保險教育可以覆蓋更多對保險了解不多的用戶,更好地下沉到年輕用戶圈層中去??梢哉f,直播是一個建立客戶心智的手段,是高效地進行保險教育的新途徑。


                                                          劉大為表示,疫情不僅促進傳統業務走向全流程的線上化,倒逼保險業走向數字化,也倒逼泰康在線這樣的互聯網公司從數字化向智能化更快地進化,疫情對此提供了一個非常直接的推動力。當前,云增員、云培訓、云展業等都在非常短的時間內成為了行業的共識,科技也成為行業最基本的基礎設施,這可能是整個行業通過疫情得到的最大的、有利于行業今后發展的收獲。


                                                          而金融科技將成為行業全面轉型發展的核心驅動力。以大數據、人工智能、云計算、區塊鏈等技術為代表的新興科技快速發展,將深刻改變行業競爭格局和整體生態??萍纪ㄟ^賦能數字化、智能化服務升級,將有力推動保險的金融屬性和服務屬性相結合,打通支付方和服務方,助力健康險與醫療健康產業加速融合。同時,進一步提升保險業的風險防范能力,使保險能在更多場景、更復雜的產品形態和服務等領域規避風險,健康高速地發展。


                                                          創新更需符合行業規律和業務特性


                                                          不以規矩,不能成方圓。前不久,監管機構下發《互聯網保險業務監管辦法(征求意見稿)》(以下簡稱《辦法》),對互聯網保險業務的經營規則、機構及人員管理、監管范圍等方面進行明確。


                                                          劉大為認為,2019年以來互聯網保險業務正在受到監管的高度關注。由于業務量的激增和社會影響力的快速擴張,監管對互聯網保險企業關注和指導更加全面與深入,尤其對一些超出原有監管制度的創新業務,都會更加審慎甚至從嚴要求?;ヂ摼W保險企業面對的客戶是互聯網客戶,銷售渠道更多是互聯網平臺,這就需要保險公司進行更多創新,滿足客戶在產品、服務和體驗上更多樣化的極致需求。百萬醫療就是一個通過互聯網的廣泛觸達、優良的性價比、便捷的體驗,成功地普及健康險的成功案例。產品創新面臨與合規的權衡,當然合規是大前提,是底線。因此保險公司一方面需要與渠道更深入的溝通與互相理解,同時,及時與監管溝通市場的新動態和產品創新的新思路,獲得監管的理解與支持,這也是保險公司的責任。


                                                          總體來說,新興業務需要打破傳統業務的標準,但更需要符合行業規律和業務特性,在符合監管的前提下打造滿足用戶需求的創新服務和產品,回歸保障的本質。全面審慎的行業監管將有利于讓從業者浮躁的心態逐漸沉淀,也讓整個行業轉向更健康、更可持續發展的方向。


                                                          中國的互聯網保險的發展速度、技術能力和創新能力均領先于世界,這得益于中國特有的互聯網生態和與時俱進的保險監管。這是中國保險業的優勢,相信這個優勢在監管對互聯網保險更深入的參與和關注下能夠得到更大程度的發揮。


                                                          而對于泰康在線來說,將借助“保險+科技”“保險+服務”的雙生態戰略讓產品、科技、服務三者緊密融合,在保險的金融屬性之上,通過科技手段和自我生態能力的建設,讓保險產品具備更多的服務屬性和健康管理能力,讓用戶在得到風險保障之外,可以獲得更多的服務、更優的體驗,使保險能夠更加安心、便捷、實惠,真正成為人們生活的一部分。


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                                                          輕松集團CEO張科:互聯網保險平臺離用戶更近

                                                          張科 輕松集團CEO

                                                          張科,輕松集團CEO,北美精算師協會會員。在保險及相關領域工作多年,具有專業知識和管理經驗。2019年9月,張科加盟輕松集團并擔任集團CEO。他始終堅持以產品創新為核心競爭力,致力于將輕松集團打造成為有特色、創新型互聯網公司。

                                                          撰文|郭偉瑩


                                                          “離用戶更近!”


                                                          這是履職輕松集團CEO近一年之后,張科最大的感受。


                                                          但也并不只是說說而已。掌舵輕松集團僅180天,張科便帶領輕松集團摘得互聯網保險增速第一的亮眼成績。


                                                          張科認為,輕松集團的五大業務板塊猶如人體的內臟器官缺一不可。未來,輕松集團將繼續圍繞商業保險和健康管理兩個主業,更好地服務老百姓。


                                                          談初衷:“離用戶更近”


                                                          1974年出生的張科,在保險圈已深耕20多年,其曾擔任華夏人壽總精算師、陽光保險戰略規劃總監。加入輕松集團之前,張科擔任弘康人壽總經理兼首席風險官。


                                                          2019年9月,弘康人壽發布公告稱,總經理張科因個人原因提出辭職。同時,也坐實了張科加入輕松集團的消息。


                                                          從過往履歷可以看出,加入輕松集團之前,張科均在傳統保險公司擔任較高的職位?;仡欉@近一年的工作,張科說最大的感受是“離用戶更近!”


                                                          如何理解呢?他表示,與傳統保險公司相同,輕松集團最終也還是圍繞保險這個事情來抓。但相對傳統保險公司來說,互聯網保險平臺相對活潑,比傳統保險公司的創新空間、想象空間更多一些,離得客戶也更近一些。


                                                          “首先,不同的客戶場景有不同的觸達方式。比如,可以在微信、企業微信、電話多種線上方式觸達,條件允許還可以線下觸達。另外,在產品創新方面,因為我們是平臺,可以和很多家保險公司合作,比如有20家保險公司,那就是20個想法,我們以前在保險公司就只是1/20。所以,產品創新的空間和想法也更多,創新的動力和可能也會更多。同時,還能離客戶更近一些,傾聽客戶的聲音。而且,相對于保險公司較差的宣傳教育效果,輕松集團擁有更好的保險教育和宣傳的場景?!彼缡潜硎?。


                                                          談機遇:“抓好商業保險和健康管理兩個主業”


                                                          新官上任三把火。掌舵僅180天,張科便帶領輕松集團摘得互聯網保險增速第一的成績。


                                                          談及成功的秘訣,張科謙虛地歸功于合作。他表示,互聯網公司不像傳統公司,還是合作大于分工。他同時透露,今年上半年,輕松集團互聯網保險業務比去年增長還多。


                                                          2020年新春以來新冠肺炎疫情的突襲,促使健康險需求爆發。張科也認為,輕松集團互聯網保險業務的增長也得益于疫情對于健康險的催化。


                                                          如何抓住疫情帶來的健康需求的機遇呢?張科表示,大前提是以滿足客戶需求為宗旨和目標。因此,不僅僅是健康險,還包括提供健康管理的服務。產品方面,根據不同客戶的不同需要創新保險產品。同時,跳出保險本身認知客戶的需求,比如提供醫療、健康管理等服務。在此背景下,輕松集團加強了輕松健康的建設,包括疫情期間免費贈險、線上問診等。今年上半年還申請了互聯網醫院的牌照。


                                                          在新冠疫情的影響下,保險業各種線上化行為爆發。在張科看來,互聯網公司必須天生就是數字化運營,沒有數字化運營就不是好的互聯網公司。而這也是互聯網公司和傳統金融公司最大的區別?;诳萍嫉牧α?,輕松集團可以識別不同身份、不同行為的客戶標簽,再根據不同的標簽提供不同的產品和觸達服務方式。


                                                          同時,輕松集團還已與20多家保險公司建立合作關系。張科表示,“我們與保險公司是產業鏈上的一個不同的環節。我們發揮自身優勢,比如貼近客戶、宣傳教育、多種方式觸達。而保險公司可以根據需求創新產品、做好理賠等服務。所以,我們與保險公司天然是一種優勢互補的合作關系?!?


                                                          “我們現在主要圍繞商業保險和健康管理兩個主業?!闭劶拜p松集團目前的盈利模式,張科如是表示。


                                                          張科表示,中國的市場空間很大?!澳壳拔覀兿氲闹饕窃鯓臃蘸每蛻?。相較之前純線上運營的思維,我們今年提出核心用戶的概念,希望能夠深度運營一批核心用戶,提供保險產品配置等以深度服務客戶及家庭。我們正在摸索,這將來可能是一個方向?!?


                                                          談競爭:“春天才適合播種”


                                                          資料顯示,2014年9月,輕松集團成立。目前,輕松集團打造了涵蓋輕松籌、輕松保、輕松互助、輕松公益、輕松健康五大業務板塊。


                                                          據最新數據顯示,“輕松籌”作為輕松集團旗下的首要產品,累計用戶六個多億。而2016年4月上線的輕松互助累計用戶突破8000萬,2016年8月正式上線的輕松保累計用戶也有5000萬。


                                                          談起五大業務板塊的戰略地位,張科以人體器官進行比喻,缺一不可。他表示,“每個器官都有獨特的功能,但是少了誰也不行。每個業務板塊有不同的分工、定位,但連起來就成為一個整體。比如說,輕松籌起到的是教育和宣傳保險的作用,沒有這個場景也是不行的?!?


                                                          新生事物的成長并不是一帆風順的。針對詐捐、騙捐,張科坦言“確實存在,但是極為個別的現象?!?016年8月,民政部公布首批13家慈善組織互聯網募捐信息平臺,輕松籌作為唯一一家公益眾籌平臺入選。同時,輕松籌目前還致力于推動自律公約2.0,以期信息更加透明完善。


                                                          近來年,包括螞蟻金服、滴滴、美團、百度、小米等互聯網企業也紛紛入局網絡互助領域。面對互聯網巨頭的競爭,張科表示,“我覺得很好啊,我們的目標都是一樣的,都是為了更好地服務社會?!?


                                                          他也表示,“網絡互助看似沒有門檻,但其實在互聯網領域看似沒有門檻的事,反而可能是門檻最高的。春天播種,種子才有機會長出來,而秋天則不適合播種。我們并不是嚇唬后來者,也不是給自己壯膽兒,整個大趨勢已經完全不一樣了?!?


                                                          面對互聯網巨頭的加入,張科依然對市場前景充滿信心。他認為,“目前整個互助領域的用戶量是兩個多億,市場空間還很大?!?


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                                                          楊帆 信美相互董事長

                                                          楊帆,信美人壽相互保險社創始人&董事長,中央財經大學經濟學學士和保險學碩士,英國倫敦城市大學卡斯商學院保險風險管理學碩士,英國皇家保險學會會員,英國特許保險人。曾獲“中國保險40年-特別致敬40中國保險人“、“2018年度保險風云人物”等榮譽稱號。

                                                          撰文|郭偉瑩


                                                          幾千年前,相互保險萌芽。經歷漫長的發展和轉變,相互保險在互聯網時代得到新生。


                                                          經過前期大量探索,2017年我國三家相互制保險機構相繼獲批成立。作為國內首家也是目前唯一一家相互制壽險機構,信美人壽相互保險社(以下簡稱“信美相互”)于2017年5月5日正式拿到開業批文。


                                                          開業后,信美相互逐漸釋放能量。截至2020年上半年,信美相互的會員數量已達51617人,累積客戶數超3500萬人。不但如此,今年上半年信美相互實現凈利潤5329萬元,創造了壽險組織“三年即實現盈利”的超預期現象。


                                                          信美相互董事長楊帆接受中國網財經記者專訪時表示,互聯網讓“相互”這一最古老的保險組織形式長出全新的翅膀。得益于科技賦能與業務結構優化,信美相互的保費收入、獲客效率、投資效率和盈利趨勢都一直在向好。


                                                          楊帆也希望互聯網保險業務監管辦法能夠盡快出臺,進而讓信美相互在創新的賽道上能夠跑的更遠。


                                                          初生:相互保險機構長出全新翅膀


                                                          早在公元前2000年,相互制保險的最早形態便已經在船商共擔風險的機制中萌芽。


                                                          在發達國家,相互保險也有著100多年的發展歷史。而在我國,由于政策環境等條件限制,相互制保險發展較為有限。直至2015年1月,原保監會出臺《相互保險組織監管試行辦法》,正式對相互制保險組織形式開閘。


                                                          依托政策的放開,信美人壽相互保險社(以下簡稱“信美相互”)、眾惠財產相互保險社、匯友建工相互保險社三家相互制保險機構迅速開始籌建,并于2017年相繼開業。


                                                          信美相互的開業,也標志著國內首家、也是目前唯一一家相互制壽險機構的誕生。今年的5月5日,信美相互迎來開業三周年。


                                                          回首來時路,信美相互董事長楊帆頗多感慨。他對中國網財經記者坦言,“五年前著手籌備信美相互到開業再到今天,非常不容易,也遇到了諸多挫折起伏。相互制保險在中國實踐較為缺少,我們所付出的努力就是讓更多的人去了解,而這個努力的過程其實挺辛苦的。即使目前信美相互已成立三年多,但這個工作仍然非常漫長,我們仍然需要為新形態建立新框架、新制度、新規則而繼續付出心血?!?


                                                          但他也表示,互聯網時代、數字化大趨勢在五年前甚至十年前便已清晰可見,而且這種趨勢慢慢將成為一種常態,未來的機遇仍然非常巨大。


                                                          而在21世紀的當下,相互制保險又應該如何與互聯網時代契合?


                                                          楊帆表示,互聯網可以讓“相互”這一最古老的保險組織形式長出全新的翅膀。


                                                          首先,從獲客方面來說,以往的相互制,它是一種小型的社團組織形式。誕生在互聯網時代的中國相互制,可以通過互聯網這一優勢,去更好的找到要服務的特定人群,而不再是小的社群圈子。


                                                          其次,從服務方面來說,基于互聯網的優勢以及科技能力,我們實現了全線上運營。信美相互構建了基于阿里金融云的互聯網系統架構,利用阿里金融云的彈性計算、分布式消息、分布式數據服務、大數據計算、移動開發平臺、云安全、區塊鏈等平臺服務能力,完成全線上運營、智能云客、移動支付代扣、數據上鏈存證等。以理賠服務端為例,信美相互為客戶搭建了全線上一站式理賠服務平臺,從理賠報案、申請材料提交、補充材料提醒、理賠進度及理賠結論查詢,均可通過信美相互APP或官網完成;同時,在理賠處理過程中,我們引入了大數據風控技術,提升理賠處理效率,同時有效減低查勘費成本等等。


                                                          再次,從渠道合作方面來說,信美相互堅持“產銷分離、賦能渠道”的戰略,通過中臺架構的實施,自動化測試能力等基礎上,產品上線時效最短可實現1天;面對互聯網場景下復雜產品,實現交易鏈路的分層及異步化處理,滿足千級TPS,保證渠道開展業務和在線獲客操作的便捷性。


                                                          成長:科技賦能彰顯成效


                                                          古語有云,“樽里有花荷萬葉,三年酣賞好風光?!睔v經三年有余,信美相互的成色幾何?


                                                          從公開數據來看,成立首年,信美相互會員人數達4034人,2018年再次增長至近3.6萬人,2019年則增長至近4.7萬人。截至今年上半年,信美相互的會員數量增長至51617人。


                                                          作為相互制保險機構,信美相互由會員共同所有。同時,在信美相互的開業批文上明確規定“會員產品保費收入占全部保費收入的比例不得低于80%”。由此可見,會員數量對于信美相互的發展來說至關重要。


                                                          楊帆表示,“我們堅持兩條腿走路,一邊是普惠金融,另一邊則針對中高端消費群體。我們在2021年會加大對會員型產品的力度,包括意外險、健康險等,更進一步降低會員的消費門檻,會員數量也將會有更大幅度的提升?!?


                                                          而從業務規模來看,成立僅6個多月,信美相互便攬入4.7億元保險業務收入,2018年保險業務收入同比增長13.6%至5.4億元。2019年保險業務收入則實現大幅增長至20.1億元,同比增長幅度高達273.3%。


                                                          今年以來,疫情帶來沖擊的同時,也刺激保險保障需求持續增長。數據顯示,今年上半年,信美相互累計規模保費收入10.4億元,同比增長67%。


                                                          楊帆表示,整體看來,信美相互的保費收入、獲客效率、投資效率和盈利趨勢都一直在向好。疫情期間,信美相互迅速轉化展業方式,且僅用一周時間實現線上展業切換,這主要得益于信美相互提前科技布局。而在疫情時期,信美相互科技賦能優勢愈發明顯,全線上運營實現經營效率不斷提升。


                                                          具體來說,今年上半年數據中臺賦能工作全面展開,依賴大數據平臺,企業數據倉庫,打造全場景主題數據分析。從多場景入手,分析不同粒度數據,實現業務數據化,為客戶、業務、運營、風控、財務做數據支撐,從而推進企業精細化管理更進一步。如在客戶服務方面,信美相互采用智能客服系統向客戶提供機器人和人工服務。今年上半年創新推出“你說我聽”智能語音識別功能,實現“一語即達”,而此功能在行業上線應用尚不普遍。數據顯示,2020年上半年信美相互通過云客服平臺為會員及客戶提供在線及電話咨詢、回訪、理賠報案、核保查詢、保全辦理等服務共計5.47萬次,其中機器人在線服務人工替代率68%。


                                                          據統計,今年上半年,信美相互實現凈利潤5329萬元,創造了壽險組織“三年即實現盈利”的超預期現象。


                                                          楊帆表示,今年上半年的盈利得益于多種因素。首先,主要源于信美相互對科技驅動異常重視,在成立之初就強調未來發展要依靠科技驅動,不斷加大在IT系統投入,包括投保、理賠、客戶服務、保單貸款全可通過線上操作,在疫情期間效果尤為明顯。其次,由于保費結構的持續優化,期繳占比快速上升,有助于長期盈利和發展。再次,產銷分離。信美相互專注于產品設計和定制、客戶服務及投資,而銷售則交給專業的伙伴。


                                                          對于今年整年的利潤預期,楊帆表示,“我們希望可以實現當年盈虧平衡?!?


                                                          創新與合規:風險管理無邊界


                                                          為規范互聯網保險業務經營行為,防范經營風險,促進互聯網保險業務高質量發展,2019年12月,由中國銀保監會中介監管部牽頭起草的《互聯網保險業務監管辦法(征求意見稿)》(以下簡稱“征求意見稿”)正式向業內征求意見。


                                                          根據征求意見稿,要求機構持牌、人員持證,明確互聯網保險的銷售經營主體必須是保險行業的持牌機構。


                                                          談到征求意見稿,楊帆期待監管辦法能夠盡快出臺。他表示,“時間就是競爭優勢。一方面,市場的需求不斷被激發并上漲。另一方面,我們目前受到區域、產品等各方面制約。因此,我們希望‘閘口’能打開,信美相互作為一家具有普惠精神的創新型公司,我們有信心可以利用狹窄通道跑到前面,我們相信以會員為中心的相互制加上互聯網能給中國老百姓帶來非常好的產品和體驗?!?


                                                          談到創新的邊界,楊帆認為,對于保險業來講,風險管理是無邊界的,服務也是無邊界。


                                                          楊帆對中國網財經記者舉例表示,“保險是一個風險管理行業,如果市場平均賠付率是70%,我通過努力把賠付率降低五個百分點至65%,其中拿兩個點去做風險防范,對于一家企業來說虧嗎?”


                                                          “對于人壽保險也是一樣,控制好客戶的疾病、保障客戶的健康,讓客戶盡可能少發病、晚發病,甚至找到正確的手段及時干預疾病。這樣一來,客戶更加健康,企業的風險也大大降低,客戶和企業雙方均會受益?!?


                                                          “而這些正是保險人最應該做的事情。作為一個保險業管理者,除具備精算、定價、管理能力之外,還應該具備風險化解和轉移能力。從這個角度來說,保險行業的使命是沒有盡頭的,在互聯網端能做的事也是沒有盡頭的?!睏罘缡潜硎?。


                                                          在互聯網時代,楊帆表示,應當及時建立個人信息隱私保護機制。而保險機構應該關注一個新的流量獲取方式,即私域流量。


                                                          所謂私域流量,主要為自媒體或個人擁有的、可自主利用的、低成本的流量,通常的呈現形式包括個人微信號、社群、微博或自主APP等。與之對比的是公域流量,公域流量的用戶之間缺少忠誠度與品牌的認知;從公域到私域是從流量思維到用戶思維的轉變,也更適合保險行業。私域流量不是賣產品,不是買用戶,而是做內容,對健康的交流,對風險的認知,通過所見即所得的交互參與,最終完成銷售、服務、理賠甚至投訴。


                                                          他也表示,“信美相互在不斷加強私域流量建設,通過微博、微信公眾號、今日頭條、抖音等陣地為會員提供更豐富的服務及相互制理念的普及。讓會員Anytime,Anywhere,Anyway都能夠找到我們?!?


                                                          后記:


                                                          至今,我國相互制保險試點已四年多。


                                                          從首批試點的3家相互保險機構來看,它們均探索出最適合自身發展的道路,實現了保費的收入增長,并不斷減虧,這展現了相互制的獨特性,特別是以會員為中心的這種獨特的理念,可以更好的保護消費者利益,使之具有著強大的生命力。


                                                          與此同時,經過這幾年的發展,相互保險機構已經從剛開始的初步認知階段,進入到熟悉了解階段,下一步就是更加認同的階段。因此,接下來,相互保險機構需繼續堅持用科技賦能初心、弘揚保險的本源互助精神,與合作伙伴一同搭建起持續為會員創造價值的生態體系。


                                                          當然,在盡所能提供更好的產品和服務體系的同時,相互保險機構的發展也離不開監管的支持。如何打造相互保險機構特色并長期生存下去,承擔更多社會責任,可能還需要監管、市場、專家等各方共同做出更多的研究,控制風險的同時也給予合理的生存空間,共同建立一套行之有效、差異化的規則。


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                                                          車車科技CEO張磊:車險綜合改革推動保險科技成為行業新基建

                                                          張磊 車車科技CEO

                                                          張磊,車車科技創始人兼CEO,APEC青委會委員、太和智庫研究員、中國保險報2016-2018互聯網保險年度人物、中國保險行業協會互聯網保險第三方平臺專家。2010年-2014年,擔任云動力科技CEO,云動力是國內一流的保險移動信息化解決方案提供商;2008年-2010年,擔任大唐投資執行副總裁;2001年-2006年,擔任華為公司銷售與服務高級經理職務。

                                                          撰文|郭偉瑩


                                                          7月9日,銀保監會發布《關于實施車險綜合改革的指導意見(征求意見稿)》。9月3日,《關于實施車險綜合改革的指導意見》正式發布。9月19日,車險綜合改革開始全面實施。


                                                          作為國內最早從事車險交易數字化、在線化的保險科技獨角獸公司之一,車車科技經過6年的發展,目前已經發展成為中國最大的車險數字化交易平臺。


                                                          車險綜合改革實施后,一車一價、一車一費、費價聯動將成為全新的車險定價模式。而在此過程中,像車車科技一樣的數字化交易平臺能夠發揮怎樣的作用?


                                                          車車科技CEO張磊接受中國網財經記者專訪時表示,車險綜合改革倒逼行業提升信息化水平,既是挑戰,也是機遇。車險綜合改革的落地,離不開保險科技的創新與應用,沒有數字化交易工具幾乎無法滿足消費者的投保需求。


                                                          張磊表示,車車科技經過6年的發展積累,在車險全流程數字化交易、智能核保引擎、動態定價與費價聯動管理、UBI產品創新等方面已經形成自己獨特的技術能力。同時,車車科技愿意開放創業6年來積累的技術、系統、服務能力,向全行業提供車險交易核心系統,加速行業數字化發展速度。


                                                          車險綜合改革帶來新機遇


                                                          車險作為財險領域的第一大業務,社會關注度頗高。數據顯示,2019年我國車險承保機動車達2.6億輛,保費收入8189億元,占財險保費收入的比例達63%。


                                                          經過多年的費改,車險市場依然存在車主權益不足、產品條款單一、市場費用高企、經營違規常態等問題。為了解決好車險領域的復雜問題,實現車險高質量發展,更好地維護消費者權益,在廣泛征求各方意見的基礎上,銀保監會發布《關于實施車險綜合改革的指導意見》,并于2020年9月19日全面實施。


                                                          在張磊看來,本次車險綜合改革涉及車險產業鏈的各個環節。短期來看,對當下車險格局和規模產生沖擊力。首先,直接導致保費規模下降,附加險合并后保障責任上升,新車增長乏力等不確定因素加劇行業競爭;其次,預期賠付率上升至75%對保險公司承保端的用戶分層篩選能力、理賠端的風控管理能力提出新的挑戰;第三,附加費用率下降至25%讓單純的車險銷售可能進入“負利”時代,渠道沖擊明顯。


                                                          但長期來看,則有利于我國車險行業與國際接軌,為行業松綁,促進車險行業市場化競爭,提升行業的效率,加速供給側改革和產業升級,真正回歸保險保障的產品價值。第一,車險運營精細化,告別粗放式經營,費用戰失效,從拼費用到拼精細化定價和用戶管理;第二,產品創新是最大的政策亮點,產品創新從保險公司自說自話到汽車生態全面參與,孵化UBI、里程類、碎片化車險產品的創新。第三,打破保險公司從定價到理賠的大包大攬模式,專業流程細分,各環節都將依賴保險科技賦能。同時,兩核之外的流程外包,產銷分離催生新業態。


                                                          車險綜合改革實施后,一車一價、一車一費、費價聯動將成為全新的車險定價模式。而在車險綜合改革過程中,像車車科技一樣的數字化交易平臺將發揮怎樣的作用?


                                                          張磊對中國網財經記者表示,車險綜合改革的落地,離不開保險科技的創新與應用。保險科技是行業參與者實現升級創新的重要推手,沒有數字化交易工具幾乎無法滿足消費者的投保需求。


                                                          一方面,車主自助報價、自助投保的交易需求,讓互聯網車險商城的自助交易量會快速增加;另一方面,我國2000多家專業保險中介機構、3.2萬家兼業保險中介機構、1200萬保險中介從業人員、數百萬汽車后服務場景的龐大需求,將使得車險數字化交易系統成為剛需。而90%以上的中介機構、代理人團隊采取傳統的經營思路和經營模式,同時也沒有實力和能力開發定制自己的IT系統 。


                                                          張磊表示,以上這些對于像車車科技一樣的數字化交易平臺來說,都是車險綜合改革實施帶來的新機遇。


                                                          而與傳統車險中介機構相比,作為數字化保險科技平臺,車車科技有哪些IT方面的優勢?


                                                          張磊對中國網財經記者表示,車車科技經過6年的發展積累,在車險全流程數字化交易、智能核保引擎、動態定價與費價聯動管理、UBI產品創新等方面已經形成自己獨特的技術能力。


                                                          概括來說,主要有兩個方面:一是接入的資源能力,二是技術的成熟度。張磊以磐石系統為例介紹道,它是集成線上和線下交易的全流程服務。磐石的核心報價接口系統目前已覆蓋50+保險公司,從保司合約管理、機構及用戶管理、核保規則管理到訂單管理、出單配置、報價配置、賬號權限管理等方面,形成車險數字化交易30多個功能模塊,并以PaaS+SaaS形式提供移動化工具。目前該開發體系在6年內已完成200多次版本迭代,滿足了3.5億次實時在線試算報價、1300多萬張交易出單、300億的保費交易規模。


                                                          做車險行業的新基建


                                                          根據車險市場變化,車車科技的戰略定位也不斷演進。張磊表示,隨著車險綜合改革帶來的新機遇,現階段車車科技將為保險公司、中介公司、流量端、場景類公司提供綜合的車險數字化交易解決方案,做車險行業的新基建。


                                                          在現階段的戰略引領下,張磊表示,經過認真思考和準備,車車科技愿意開放創業6年來積累的技術、系統、服務能力,向全行業提供車險核心系統,從車險展業SaaS系統、業務財務管理系統、服務支撐、產品創新四個方面,賦能車險交易的全產業鏈,助力保險公司、中介機構、代理人、互聯網流量入口、場景端完善車險數字化交易服務。


                                                          談及車車科技開放系統的初衷,張磊對中國網財經記者表示主要有三個。第一,提升整個車險產業上下游(從保險公司到銷售渠道到消費者)的數字化水平、線上化程度。第二,提高行業服務效率,實現一分鐘之內就可以完成一輛車的投保。第三,我們的平臺就像車險行業的攜程,c端用戶可以看到各大保險公司豐富的產品,一鍵查詢報價,真正實現像攜程買機票一樣買車險。


                                                          據張磊介紹,在具體的執行能力上,車車科技已覆蓋50+保險公司近1700個地市級出單口,提供車險精準報價、核保、交易等系統服務。充分解決了目前國內保險公司IT系統相對落后/分省部署/對外接口服務不成熟;各保險公司/各地承保政策變化頻繁、定價/報價/核保/承保/查勘/定損系統差異等問題。


                                                          在SaaS系統開放方面,車車科技將凌云、磐石、百川系統進行整合升級、線上化能力,如車輛信息積累、多家公司實時報價、線上核保、保費結算、財務管理、機構人員管理以及線下接單、保單打印、保險快遞、費用結算、協助理賠等服務全流程全面賦能給合作伙伴。


                                                          張磊同時透露,車車科技正在規劃D輪融資,未來三年預計投入15億-20億資金進一步提升技術服務和能力,做好車險行業的新基建。


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                                                          慧擇董事長兼CEO馬存軍:長期險戰略疊加領先的保險科技布局 構筑差異化競爭壁壘

                                                          馬存軍 慧擇董事長兼CEO

                                                          馬存軍,作為中國互聯網保險的開創者,2006年起帶領團隊創建慧擇網,開創了互聯網保險產業在垂直交易、閉環服務、產品定制、在線風控、長期險互聯網銷售、保險數據智能等多個領域的領先成果,完成了行業諸多從0到1的創建。 2020年2月12日,帶領公司在美國納斯達克上市,被國際資本市場譽為“全球保險電商第一股”。

                                                          撰文|郭偉瑩


                                                          自2006年創立至今,慧擇已走過14年的發展歷程。


                                                          慧擇創立于國內互聯網保險的探索期,是最早一批獲得保險網銷資格的互聯網保險服務平臺。今年2月12日,慧擇在美國納斯達克交易所正式掛牌上市,沖擊成為“保險電商第一股”。


                                                          回首14年創業過程,慧擇董事長兼CEO馬存軍對中國網財經記者表示,最大的感受是保險電商順應了中國互聯網時代的發展方向。而今年慧擇能夠順利上市,外因是順應了時代的發展,內因則是一早就找準了定位。


                                                          馬存軍表示,慧擇一直堅持定位于“保險電商”。而長期險戰略疊加在線業務模式,既為慧擇的發展構筑了差異化競爭壁壘,又增強了經濟下行期的抗風險能力。這也是近年來慧擇總保費收入能夠實現快速增長的主要原因。


                                                          堅持定位于“保險電商”

                                                          慧擇創立于2006年,總部位于中國深圳,在成都設有技術研發中心,在合肥設有后援服務中心。


                                                          而慧擇創立之時,正值國內互聯網保險的探索期?;蹞褚彩亲钤缫慌@得保險網銷資格的互聯網保險服務平臺。


                                                          談及創立慧擇至今的最大感受,慧擇董事長兼CEO馬存軍對中國網財經記者表示,保險電商順應了中國互聯網時代的發展方向。我們相信未來保險用戶一定在互聯網上,我們相信只要我們持續地為用戶提供有價值的服務,我們就能夠獲得發展的機會。


                                                          北京時間2020年2月12日,慧擇正式在納斯達克交易所掛牌交易,交易代碼為“HUIZ”。發行525萬股美國存托股票,發行定價每股10.5美元,募資5512萬美元。而從全球保險電商業態來講,慧擇正式成為第一家上市的保險電商企業。


                                                          馬存軍表示,慧擇能夠順利上市,成為“保險電商第一股”,外因是我們順應了時代的發展,內因是我們一早就找準了自己的定位。


                                                          從時代發展來看,互聯網保險平臺順應了中國互聯網時代的發展方向,成長于市場經濟蓬勃發展、網絡與數字技術廣泛應用的時代,享有更好物質條件的年輕一代不僅擁有更高的消費起點,同時在消費的渠道、場景、觀念與方式方面都表現出了與上一代人截然不同的風格。相比于線下消費,網購已經占據了當代年輕人消費的大部分,不僅僅是購物,包括衣食住行,吃喝玩樂,互聯網消費無孔不入,保險行業也一樣,從保單的交易到全流程的服務,線上的效率優勢越來越明顯。


                                                          而從自身來看,慧擇一直堅持定位于“保險電商”。馬存軍認為,保險電商的本質是保險中介,但不是傳統中介,而是依托互聯網、大數據、AI等新技術的新中介,保險電商的核心是保險商品和保險客戶的深度運營。


                                                          慧擇作為最早一批入局互聯網保險賽道的平臺,迄今為止積累了14年行業及用戶數據,累計與超過100家保險公司合作,營造了自己的“雙數據池”——即用戶需求數據池和保險產品數據池。


                                                          同時,慧擇通過平臺資源接觸廣大用戶,以科技能力積累用戶多元風險數據,打造多個網紅產品IP,形成了自有的定制產品體系。當下,隨著注重個性化、體驗感的80后、90后年輕用戶逐漸成為保險的主力消費群體,保險定制化是大勢所趨?;蹞裎磥磉€將進一步完善產品定制和服務,以長期險為核心,在健康險、人壽險、年金險等各個維度持續發力,構建定制產品全險種覆蓋,為用戶不斷提供更貼合需求的產品及服務。


                                                          長期險戰略疊加在線業務模式


                                                          從數據來看,近三年,慧擇總保費收入實現快速增長。具體來看,2017年實現總保費收入6.17億元,2018年實現總保費收入9.41億元,2019年總保費收入突破20億元。在疫情影響下,今年上半年,慧擇實現總保費收入約12億元。


                                                          同時,慧擇一直專注于長期壽險及健康險業務,2017年至2019年,長期險業務保費收入占總保費比例分別為35.9%、66.5%及87.4%。


                                                          馬存軍表示,長期險戰略疊加在線業務模式,既為慧擇的發展構筑了差異化競爭壁壘,又增強了經濟下行期的抗風險能力。而這也是近年來慧擇總保費收入能夠實現快速增長的主要原因。


                                                          他表示,2012年起,慧擇就開始布局互聯網長期險銷售,并不斷加碼深耕。不迷信流量而“經營用戶”的思想使慧擇一開始走的慢,但能夠獲得持續穩健的發展。從發展潛力來看,長期險有助于與用戶建立長期關系,積累大量真實的用戶和交易數據,便于精準分析客戶畫像、細化客戶場景,并有效地觸及和獲取保險客戶,提升運營效率,形成一個收益與用戶留存的良性雙循環。如今,慧擇的運營和服務能力覆蓋了產品設計、在線推廣、人機結合服務、投保交易以及售后的保全、理賠協助等環節,打造了全流程的閉環運營體系,這對公司的發展十分重要。


                                                          對于互聯網保險平臺來說,“押注”長期險可謂是一把“雙刃劍”,而慧擇能夠長期堅持專注于長期險的“底氣”源于什么?


                                                          馬存軍坦率的表示,底氣源于,慧擇保險電商的商業模式?;蹞竦拈L期險戰略為傳統的保險行業注入一股清流。


                                                          他對中國網財經記者闡述道,保險電商的運營特點,主要側重于平臺的供需兩側,即保險公司與保險客戶。以慧擇為例,我們建立了“保險公司合作伙伴-保險客戶”的雙引擎模式,慧擇為保險公司提供了大量的低成本在線保險客戶,這能增大其保費規模及利潤水平。憑借慧擇強大的產品分銷能力、嚴格的風控體系以及對行業深刻的理解,一端合作更多的保險公司,深入保險產品的定制開發與定價,豐富產品供給,另一端為客戶提供更多元化的高性價比產品和更具吸引力的條款,從而形成良性循環并帶來網絡效應。面向保險客戶,保險電商的運營應充分結合技術,對目標客戶有多維度的分析和全面的了解,對他們的保險服務也不是一次性的,而是向他們提供全生命周期的保險服務,因為保險的特點是長期甚至終身的。


                                                          他還分析表示,從收益來看,短險只能帶來短期的業績量,在用戶留存及規模效應上有天然的短板,而長險能為企業帶來較長年限的穩定收益;從發展潛力來看,長期險有助于與用戶建立長期關系,積累大量的真實用戶數據及交易數據,便于精準分析客戶畫像、細化客戶場景,并有效地觸及和獲取保險客戶,提升效率,形成一個收益與用戶留存的良性雙循環,這對公司的發展是十分重要的。


                                                          受疫情影響,保險業加速數字化轉型,互聯網保險平臺也迎來風口,尤其在健康險方面。而作為保險電商的慧擇,也有所準備。


                                                          馬存軍對中國網財經記者表示,保險的最大作用是提供保障和轉移風險,我們國家近幾年也在積極推動保障型保險(即“保險姓?!保┑陌l展,希望讓商業保險成為社會基礎保障的補充。而這與保險電商的目標一致。


                                                          而慧擇也想要證明,通過科技將保單簡單化、標準化等方式,可以吸引更多的用戶關注保險,為保險行業帶來更多的增量用戶。


                                                          隨著85后、90后群體的成長,他們天然能接受、甚至僅愿意選擇通過互聯網來獲取保險知識、了解保險產品和進行保險購買。保險電商能為其匹配保險產品和提供保險服務。保險電商能做到讓更多的人了解和認識保險的重要性,保險電商正在為越來越多的年輕人帶去他們人生中的第一張保單,為越來越多的家庭帶去更高杠桿的保障。保險電商是民生電商,是普及與推廣保障型保險產品的利器,能讓越來越多的家庭擁有保障,轉移風險,從而避免因病返貧。


                                                          保險創新一定要符合規定


                                                          為有效防范化解風險,保護消費者權益,推動互聯網保險業務高質量發展,銀保監會起草了《互聯網保險業務監管辦法(征求意見稿)》(以下簡稱《辦法》)。今年9月底,向社會公開征求意見。


                                                          馬存軍對中國網財經記者表示,保險創新一定要符合監管規定。在我國,保險行業一直是嚴監管的行業,與此同時,我國保險行業也是發展的機遇期,老百姓的保險意識提高和保險機構的規范經營是保險行業發展的基礎。


                                                          他表示,9月底,銀保監會就《互聯網保險業務監管辦法》再出征求意見稿。其中不難看出,新版征求意見,對于規范互聯網保險業務、促進行業高質量發展、保護消費者利益都有重大指導作用。同時,新《辦法》展示出了監管部門對互聯網保險業務發展的積極態度,為互聯網業務更加合規化發展指明了方向,行業有望迎來更加良性的快速發展。


                                                          另外,按照“機構持牌、人員持證”的基本原則,新版征求意見對持牌機構是利好。以負面清單的形式了明確了非保險機構的禁止行為,進一步厘清了營銷宣傳的邊界,規范了市場發展。與此同時,鼓勵互聯網保險創新,提出互聯網保險不僅是銷售渠道,更是經營方式和服務形態,倡導保險與互聯網、大數據、區塊鏈等新技術相融合,更好服務實體經濟和社會民生。


                                                          談及未來規劃,馬存軍表示,慧擇本身是輕資產運營、有盈利的公司。未來會增強用戶多險種選擇,全生命周期、全風險保障對應到保險就是全險種經營。在科技方面,未來5年慧擇將成為科技型的公司,將保險+科技完美結合,在在線風控、在線用戶服務、在線轉化上進行技術上的投入。根據公司整體戰略,未來幾年仍聚焦核心愿景,建設中國最值得信賴的保險服務平臺,做好保險產品的開發、運營和服務,以及為營銷宣傳合作伙伴提供技術支持和專業賦能。


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                                                          i云保創始人、CEO李哲:作為行業探索者 嘗試構建保險營銷新生態

                                                          李哲 i云保創始人、CEO

                                                          李哲,2016 年帶領團隊創立 i 云保,專注于通過科技賦能保險從業者。與眾安保險聯合研發“尊享 e 生“,使得“百萬醫療”成為保險業新險種和健康險重要增長點。

                                                          撰文|郭偉瑩


                                                          受疫情影響,2020年初,保險代理人傳統展業方式受到嚴重沖擊。而與此同時,較早做出線上化布局的平臺則獲得了發展的契機。


                                                          在此背景下,i云保漸漸贏得市場關注。據介紹,i云保是一家專注于賦能保險從業者的保險科技服務平臺。運用人工智能、大數據分析、區塊鏈技術等科技,為保險機構、保險從業人員提供“科技+服務”的解決方案。


                                                          實際上,截至2020年12月,i云保正式上線已將近5年時間。正是看到傳統保險代理人仍然存在高脫落率、收入低、效能低等痛點,同時帶著將新鮮的互聯網基因與傳統保險業融合的動力,i云保于2016年5月正式上線運營。


                                                          近日,i云保創始人、CEO李哲接受中國網財經記者專訪時表示,代理人是保險業的基石,這一點不會因為互聯網時代的到來有所變化。而互聯網保險代理人則更符合當下消費者獲取信息的習慣。i云保作為行業的探索者,正嘗試構建保險營銷新生態。


                                                          嘗試構建保險營銷新生態


                                                          保險代理人,這一特殊群體在保險業的發展過程中扮演著重要的角色。數據顯示,目前全國共有保險專業代理法人機構1776家,保險兼業代理機構3.2萬家、網點22萬個,個人保險代理人900萬人,保險中介機構從業人員300萬人。


                                                          i云保創始人、CEO李哲接受中國網財經記者專訪時表示,代理人是保險業的基石,這一點不會因為互聯網時代的到來有所變化。但傳統代理人展業以線下為主,互聯網保險代理人則更符合當下消費者獲取信息的習慣。


                                                          他表示,保險代理人傳統的“金字塔”模式,雖然可以提升團隊凝聚力,且有利于管理,但也帶來產能及收入下降的一系列問題,最終導致脫落率提升,行業新鮮血液難以沉淀。另一方面,保險行業發展至今,保險代理人這一群體仍然存在高脫落率、收入低、效能低等幾大痛點,進而導致消費者誤解、行業口碑不佳。


                                                          基于此,i云保于2016年5月正式上線運營,專注于賦能保險從業者。李哲表示,作為行業的探索者,i云保正嘗試構建保險營銷新生態。


                                                          談起“賦能”,李哲表示,主要體現在三大方面:產品力方向的賦能、營銷力方向的賦能、影響力方向賦能。


                                                          據介紹,在賦能保險代理人方面,i云保區別于傳統“金字塔結構”,實現扁平化的管理。通過這種方法,i云保有效的降低了營銷成本,一部分反哺于保險從業者,使其獲得更高的收入;另一部分可對上賦能保險公司,有效降低保險公司營銷成本。數據顯示,通過4年的積累,截至目前,i云保使得平臺保險代理人脫落率下降至10%、保險從業者產值提高300%,目前旗下代理人達到月均產能1.5萬元。


                                                          在李哲看來,保險營銷生態的變化其實是消費者習慣的變化,即線上化、個性化、多樣化。 他認為,結合國外情況談產銷分離,保險公司應該發揮長處,推出更具性價比、更個性化的產品;保險科技公司則應該提供給代理人更貼合消費者習慣的展業工具。


                                                          以短視頻為例,李哲認為,短視頻大大降低了保險行業獲取流量的門檻,為更多普通人提供了機會,但直播帶貨有利有弊,需要根據監管要求,保證消費者的利益前提下,明確責任主體,才有機會實現口碑和銷量的雙贏。


                                                          合規經營且具特色的平臺將拉開身位


                                                          繼9月28日至10月28日,銀保監會就《互聯網保險業務監管辦法(征求意見稿)》向社會公開征求意見之后,銀保監會于12月14日正式發布《互聯網保險業務監管辦法》(以下簡稱《辦法》)。


                                                          《辦法》共5章83條,重點厘清互聯網保險業務本質,強化持牌經營原則。按經營主體分類監管,在“基本業務規則”上,針對互聯網保險公司、保險公司、保險中介機構、互聯網企業代理保險業務,還分別規定“特別業務規則”。


                                                          李哲表示,《辦法》對于保障消費者權益、規范行業發展起到促進作用,很多不合規的互聯網保險平臺業務叫停整頓,合規經營同時又有獨家特色的平臺慢慢在行業內嶄露頭角和其他競爭者拉開身位。


                                                          他同時表示,2020年11月銀保監會正式發布的《保險代理人監管規定》在經營規則、市場退出和法律責任等方面建立了相對統一的基本監管標準和規則,進一步維護了市場公平。在法制化、專業化管理框架中,有實力和資源、模式一流的保險業服務平臺自然脫穎而出。


                                                          談到創新的邊界,李哲認為,保險的核心是風險,保險的手段是預防風險、化解風險、補償損失,那么創新就一定要有規則:要放大保障功能,合法合規,公平競爭,防補并舉,以需定供,優化服務。


                                                          而隨著互聯網、物聯網、人工智能、云計算等科技的不斷進步,未來必將進入算法金融時代,保險機構要圍繞“保險消費體驗”作為創新的出發點,消費者需要的是更加人性化、個性化,更具精準的保險供給,保險機構要不斷加大科技投入,充分發揮互聯網保險場景化的優勢,提高用戶畫像能力,提高風險預防能力而不僅僅是損失補償能力,使保險在發生保障功能的同時,更好地發揮風險控制、防災防損的風險管理功能,將保險形成一個防補結合的生態鏈條。


                                                          保險科技是底層建筑及核心壁壘


                                                          截至目前,i云保已于2018年完成1.3億人民幣A輪融資,并于2019年完成2億人民幣A+輪融資。


                                                          對于未來的融資計劃,李哲表示,i云保的核心是通過保險科技賦能代理人,發展科技是需要人才和資本不斷加碼的。


                                                          談及在保險生態上的探索,李哲表示,保險科技是i云保的底層建筑及核心壁壘。未來的保險銷售領域有大量的落后產能,通過科技去改進這些落后產能,就可以獲得一個巨大的發展。


                                                          在該領域,i云保和傳統的保險代理公司或者保險中介機構的差異,核心就是數據驅動。所以,未來會在數據、算法領域投入更多,并建立更好的團隊。在此之外,也將在風控領域投入更多。


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                                                          德華安顧人壽董事、總經理殷曉松:“守正出奇” 縱深推動數字化轉型發展

                                                          殷曉松 德華安顧人壽董事、總經理

                                                          殷曉松,現任德華安顧人壽保險有限公司董事、總經理。曾歷任華泰保險集團副總經理兼華泰人壽總經理、友邦上海分公司總經理、金盛、恒康天安等知名外資險企中國區高管,擁有20多年壽險從業經驗。

                                                          撰文|郭偉瑩


                                                          2013年9月5日,作為第一家總部設在山東的全國性壽險法人機構,德華安顧人壽保險有限公司(以下簡稱“德華安顧人壽”)正式開業運營。


                                                          作為中小壽險公司,德華安顧人壽將“數字化”定位為與個險渠道并駕齊驅的公司戰略,積極探索保險與科技深層次融合過程中演化出的創新發展模式和增長動力,以數字化技術優化保險經營的各個環節,以期實現彎道超車。


                                                          也正是得益于數字化戰略的堅定實施與持續投入,在2020年的疫情阻擊戰中,德華安顧人壽的數字化發展積淀在非常時期有力保障了經營與業務發展。數據顯示,2020年德華安顧人壽個險同等價值長期期繳和保障業務新單標準保費突破5億元,在全國個險新單標保負增長的情況下,同比增長30%。


                                                          近日,德華安顧人壽董事、總經理殷曉松接受中國網財經記者專訪時表示,數字化是險企發展最根本的動力之一。秉承“守正出奇”的發展策略,作為業內較早布局數字化的壽險公司,德華安顧人壽已將數字化內化為核心競爭優勢、助推向前發展的引擎。


                                                          殷曉松表示,未來,德華安顧人壽將繼續通過“守正出奇”的經營策略,進一步縱深推動數字化轉型發展,加快科技與保險的融合速度,通過數字化賦能達到增產、提效、降費、風控和提升客戶體驗的目的。


                                                          個險經營模式的典型踐行者


                                                          作為第一家總部設在山東的全國性壽險法人機構,德華安顧人壽于2013年7月22日獲批成立,并于9月5日正式開業運營。


                                                          截至2020年12月底,德華安顧人壽已在全國開設4家分公司、28家中心支公司和93家營銷服務部/支公司,機構網點已覆蓋山東、江蘇、河北三省32個地市、125個區縣。


                                                          據了解,在執掌德華安顧人壽之前,殷曉松曾在金盛人壽、恒康天安人壽、友邦保險、華泰集團、華泰人壽等擔任高管要職,具備近二十年豐厚的保險從業經歷。


                                                          如何看待德華安顧人壽成立以來取得的最大成績?對此,殷曉松對中國網財經記者表示,德華安顧人壽成立7年來,持續加碼個險渠道,成為個險經營模式的典型踐行者。


                                                          第一,個險為基,數字化賦能。


                                                          殷曉松表示,自成立以來,德華安顧人壽就把個險渠道定位為公司的核心戰略渠道和價值渠道。2020年個險同等價值長期期繳和保障業務新單標準保費突破5億元,在全國個險新單標保負增長的情況下,同比增長30%。


                                                          “這不得不歸功于中德雙方股東卓越的戰略眼光?!?殷曉松表示,德華安顧人壽的外資股東德國安顧集團,是全球最大再保公司慕尼黑再保險的全資直保公司,有著百年的歷史傳承及悠長完善的個險經營體系,使德華安顧人壽成立之初就存在優勢資源。公司成立之初股東雙方便達成了共識,把個險渠道定位為公司戰略渠道,秉承“保險姓?!被貧w保險本源的經營理念,堅持長期穩健發展。


                                                          同時,德華安顧人壽從自身戰略和商業模式出發,牢牢抓住互聯網時代的機遇,堅定地踏上了數字化的高速公路,以期實現彎道超車。


                                                          德華安顧人壽自2013年開業以來,只用了一年時間便實現了100%的營銷員移動展業,第三年便完成了非結構性數據庫的應用及客戶、代理人畫像體系統一數據平臺建設?,F在,從精準營銷到客戶管理、核保、續期、理賠和客戶服務,數字化已經滲透到了公司運營的各個領域。


                                                          在股東支持下,德華安顧人壽積極探索大數據、云計算和AI等前沿技術,與中國聯通、Talkingdata、浪潮集團、上海交大在大數據保險應用領域開展合作,尋求在實時核保、精準營銷、智能投顧、風險控制及產品創新方面的突破。


                                                          第二,堅持“逐省深耕”的機構發展策略。


                                                          在分支機構發展方面,德華安顧人壽堅持“逐省深耕”策略,先以山東為起點,深入拓展三、四線城市與廣大縣域,完成全省三四級機構的開設。在省外機構的設立方面,也嚴格按照公司確立的機構發展策略穩步推進,在充分調研當地經濟發展水平、消費水平、地域文化、市場格局的基礎上,堅持逐省深耕,聚焦高質量發展。


                                                          第三,“職員制+代理制”的混合雙軌制隊伍。


                                                          德華安顧人壽通過打造“職員制+代理制”的混合雙軌制隊伍,在營銷一線篩選優秀代理人、把控增員品質,促進營銷員隊伍的職業化和專業化,初步鑄造了一支敢拼搏、勇創業的壽險專業鐵軍。同時,通過構建高端銷售隊伍,專注定位高凈值客戶群,利用場景化、交互式的銷售溝通方式,打造具有德華安顧人壽特色、符合行業未來發展趨勢、具備企業核心競爭優勢的高端業務渠道——卓越經理人。


                                                          殷曉松表示,成立七年來,德華安顧人壽個險渠道業務員已突破兩萬人大關,一支“不小、挺美”的個險隊伍已經初見規模。這支隊伍,也已成為其在國內壽險市場上快速崛起的力量來源。


                                                          “守正出奇” 數字化已內化為助推引擎


                                                          2020年是極為不平凡的一年。新冠肺炎疫情的突襲,致使保險業務增長承壓。而與此同時,社會風險意識、群眾保險意識也顯著提高,健康險等保障需求持續增長。


                                                          而德華安顧人壽2020年的保險業務收入實現同比增長24.5%,似乎并未受到疫情影響。


                                                          殷曉松對中國網財經記者表示,今年的疫情為保險行業發展帶來了一些新的機遇,消費者保險意識進一步覺醒,網銷渠道以及線上活動能力強、數字化賦能較好的保險公司和代理人實現業務提升。疫情期間,德華安顧人壽數字化戰略發展優勢凸顯,有力保障了經營與業務發展。


                                                          他表示,秉承“守正出奇”的發展策略,德華安顧人壽是業內較早布局數字化的壽險公司,七年來,經過不懈努力,德華安顧人壽已經走出了一條特有的數字化路徑,從數字化出單到數字化管理,從場景應用到精準營銷,數字化已經滲透到了公司運營的各個領域。早在2016年,德華安顧人壽就已實現100%線上出單,2017年開始,營銷員活動管理和團隊管理數字化也開始起步,到今天已經實現線上管理和銷售的全流程。目前,德華安顧人壽已是業內率先實現全流程數字化展業的公司之一。


                                                          同時,自2019年起,公司聚焦“90后30歲”互聯網原住民的保險消費需求,運用大數據營銷的創新方式和數字化觸達方式,孵化線上銷售長期期繳價值業務模式,為成家后的互聯網原住民90后提供專屬保險保障服務。


                                                          針對中小險企的數字化破局難題,殷曉松也帶來一些建議。他認為,數字化是險企發展最根本的動力之一,企業內部要達到增產、提效、降費、風控和提升客戶體驗等目標,必須依靠數字化來實現。疫情加速了行業的數字化轉型,中小險企需走出自己特有的數字化路徑,借助科技不斷挖掘內生動力,通過創新業務模式、技術手段等深挖價值業務潛力,持續探索價值轉型和高質量發展之路。


                                                          他表示,德華安顧人壽在保險科技應用方面也做了很多嘗試。例如,把“數字化”定位為公司與個險渠道并駕齊驅的公司戰略,成立數字化事業部,以“個險+數字化”作為突破口,用數字化工具武裝個險隊伍,提高運營效率,并降低運營成本,實現以增產、提效、降費、風控和提升客戶體驗為主軸的傳統保險業務數字化改造。


                                                          殷曉松表示,在經歷了這場大考之后,數字化已內化為公司核心競爭優勢、助推公司向前發展的引擎。德華安顧人壽將趁勢全面,縱深推動數字化轉型,為疫情之后的發展做好充分準備。未來,德華安顧人壽將繼續通過“守正出奇”的經營策略,進一步縱深推動數字化轉型發展,不斷探索以科技賦能保險價值鏈,圍繞客戶全生命周期以及銷售全流程進行智能化經營賦能,持續提升客戶體驗及公司整體運營效率,滿足消費者多元化保險需求,致力于為客戶提供最佳的壽險服務。


                                                          合規經營 促進行業健康發展


                                                          備受矚目的《互聯網保險業務監管辦法》(以下簡稱《辦法》)已經于2021年2月1日起正式施行?!掇k法》對互聯網保險業務的經營規則、機構及人員管理、監管范圍等方面逐一明確。


                                                          作為行業觀察者,殷曉松認為,互聯網保險創新的邊界是不能違反法律對保險業的誠信要求,也不能違反保險產品條款與費率的監管規定?;ヂ摼W保險要合規經營,防范風險,保護消費者合法權益,促進行業健康發展。例如,開展營銷宣傳活動應遵循清晰準確、通俗易懂、符合社會公序良俗的原則;營銷宣傳內容應與保險合同條款保持一致;宣傳頁面應準確描述保險產品的主要功能和特點。


                                                          殷曉松表示,中國的互聯網保險創新發展一直是走在全球前列。監管部門高度重視數字技術及數字經濟發展,《互聯網保險業務監管辦法》的政策出臺,為建立保險業互聯網化生產關系的宏觀環境提供了有利條件,為保險業加快數字化和線上化轉型奠定了堅實基礎。


                                                          該《辦法》明確了主體資格、銷售行為、服務能力等監管要求,促進行業規范發展;通過全流程規范互聯網保險售后服務等方式提升用戶體驗、回應多元保險消費需求,有效保護保險消費者權益;把握科技快速發展并積極賦能保險業這一時代紅利,要求行業從客戶真實需求為出發點豐富保險產品的層次與內涵,發展人民真正需要的商業保險,讓互聯網保險在全面普惠、服務民生、服務實體經濟等方面做出更大的貢獻。


                                                          他表示,《辦法》既劃定剛性底線,又設置柔性邊界,預留充足發展空間,相信辦法的出臺對全行業的良性規范發展以及全球保險行業監管的升級和創新都具有重大的意義。


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                                                          羅振華 華貴保險總經理

                                                          羅振華,現任華貴人壽保險股份有限公司總經理。曾任新華人壽保險股份有限公司湖南分公司總經理、總公司辦公室總經理、福建分公司總經理,中法人壽保險有限責任公司副總經理,愛爾醫療投資集團有限公司副總裁

                                                          撰文|郭偉瑩 程宇楠


                                                          作為貴州省第一家本土保險法人機構,華貴人壽保險股份有限公司(以下簡稱“華貴保險”)自2017年2月正式成立以來,經營穩健,業績不俗,持續保持快速增長勢頭。數據顯示,華貴保險近三年保險業務收入分別實現52.5%、68.8%、84.5%的同比增速。


                                                          近日,華貴保險總經理羅振華在接受中國網財經記者專訪時表示,“互聯網+科技+中介”是華貴保險最鮮明的特色,也是驅動業務快速發展的重要原因。


                                                          他還表示,在打造核心競爭力方面,作為一家新興壽險企業,華貴保險有所為有所不為,走差異化的發展之路,聚焦細分市場,專注做好定期壽險和終身壽險兩類產品,專注做好2C端和2B端服務,利用互聯網、大數據等保險科技賦能,力爭實現后發優勢。


                                                          平臺型壽險公司的后發優勢


                                                          華貴保險成立之初即提出打造“產品和服務領先的平臺型壽險公司”的目標,如何能在最短的時間內發揮出最大的“能量”,成為華貴保險管理層面臨的最重要的課題。


                                                          而從近幾年業務發展情況來看,華貴保險交出了不俗的成績單。據統計,華貴保險2020年保險業務收入同比增長84.5%。2019年和2018年也實現了較高的增長速度,同比增幅分別為68.8%、52.5%。


                                                          這一成績的取得主要受益于哪些方面?華貴保險總經理羅振華在接受中國網財經記者專訪時表示,首先,離不開有關部門和各股東單位的支持;其次,行業正處于一個大發展、快增長的時期,特別是國內互聯網定壽、終壽市場高速增長,作為市場的深度參與者、開拓創新者,華貴保險分享了市場發展的“紅利”;第三,華貴保險有正確的戰略方向和路徑選擇,包括產品聚焦戰略、渠道取舍戰略、價值業務戰略,并且堅定不移地推進戰略落地;第四,華貴保險有引領市場的產品,定期壽險具有一定的競爭力,逐步形成優勢品牌,特別是在互聯網定壽市場,華貴保險的市場份額持續領先。


                                                          公開資料顯示,華貴保險由貴州茅臺、華康集團、貴州貴安金投、貴州金控集團等11家單位共同出資創立。


                                                          羅振華介紹,華貴保險是一家具有中介基因的保險公司,也是業內唯一一家由保險中介作為主要發起人之一參與設立的保險公司。華貴保險選擇了一條與傳統保險企業差異化的“賽道”,聚焦細分市場,專注做好定期壽險和終身壽險兩類產品,專注做好2C端和2B端服務,利用互聯網、大數據等保險科技賦能,力爭實現后發優勢。


                                                          “互聯網+科技+中介”成最鮮明特色


                                                          2020年新冠肺炎疫情的突襲,致使保險業承壓的同時,也倒逼保險業加速數字化轉型。


                                                          在羅振華看來,互聯網、大數據、區塊鏈和人工智能等科技應用已經極大地改變了保險業的形態和生態。比如,大數據的應用,可以讓保險公司對客戶進一步進行細分和識別,保險公司可以根據不同的人群提供個性化、定制化、場景化的產品和服務,更好地滿足不同群體的不同需求。


                                                          比如,人工智能的應用已經滲透到智能客服、智能核保等各個環節,而且具有自我學習、自我迭代升級的能力,極大地提升了保險公司與客戶的交互效率,保險行業變得更便捷以及更加智能化。


                                                          對保險公司來說,互聯網提供了一個新的銷售渠道與運營平臺,接入了更海量的用戶、更廣闊的市場;對用戶來說,可通過一個平臺、多點鏈接,接觸到更多元的服務。比如,華貴保險“貴寶管家”的用戶,不僅能享受到華貴保險提供的各類保險服務,還能通過這個賬號鏈接到健康檔案、家庭醫生、健康評測、心理咨詢、體檢問診等更多健康管理服務,享受到“一站式、多樣化”的服務體驗。


                                                          羅振華強調,“互聯網+科技+中介”是華貴保險最鮮明的特色,也是驅動業務快速發展的重要原因。他同時透露,華貴保險剛剛組建創新業務部門,以集中資源,創新特色產品,提升服務粘性,提升服務頻次,為客戶提供生活場景、健康場景、消費場景等場景化、個性化、定制化保險產品和服務。


                                                          他同時表示,隨著疫情防控的常態化,壽險營銷逐步由線下轉往線上,保險銷售的數字化能力在逐步提升,線上線下融合的趨勢也在進一步深化。華貴保險也不例外,正開啟高質量發展的新征程,將互聯網化、數字化、智能化轉型列入戰略重點。


                                                          據介紹,近年來,華貴保險在 “互聯網+”及保險科技應用的驅動下,逐步走向了數字化升級。保險銷售重點打造線上銷售、移動展業,通過對智能核保、人臉識別、電子簽名、移動支付、電子保單簽發、線上回訪等一系列功能的支持,有效控制經營風險的同時,提升了運營效率和客戶全流程體驗。在銷售端,華貴保險90 %的保費是通過線上方式獲取的;在產品、運營和服務端,80 %以上的業務環節通過線上實現。未來,還將布局保險科技相關的上下游行業,參與打造互聯網化、數字化、智能化的保險生態圈。


                                                          有所為有所不為 走差異化發展之路


                                                          如前所述,隨著我國經濟水平的發展、監管環境的倡導以及消費者保險需求的提高,定期壽險、終身壽險得以高速增長。


                                                          截至目前,華貴保險定期壽險客戶累計超過30萬,終身壽險業務量從100萬級增長至4.7億元。羅振華對中國網財經記者表示,華貴保險之所以要專注于定期壽險和終身壽險,一是基于對中國壽險市場的總體判斷,二是基于公司自身的發展戰略定位。


                                                          有數據顯示,中國壽險行業產品結構存在一定程度的失衡,在發達國家,保障型定期壽險市場占比超兩位數(美國約21%,在日本約15%),而在中國的市場占比低于1%,中國存在著巨大且高速增長的死亡風險保障缺口。在美國,每賣出10張壽險保單,就有4張為定期壽險,美國70%的家庭擁有定期壽險。


                                                          羅振華表示,在戰略選擇、打造核心競爭力方面,華貴保險的體會是:一定要有所為有所不為,華貴保險成立之初在路徑選擇上就錨定細分化、差異化。在羅振華看來,不僅客戶會細分化,客戶的需求也會細分化,銷售渠道也在細分,保險還遠遠沒有滿足客戶的細分需求。面對激烈的競爭和轉型的挑戰,活得好的公司不是業務最全的,而是在細分領域獲得優勢的公司。


                                                          另外,在渠道策略上,華貴保險選擇不建設個險隊伍,堅持和中介公司合作。羅振華表示,華貴保險有別于傳統保險公司,采取了扁平化、輕架構的組織發展策略,運營上采取核心業務主導控制、非核心業務外包運作,所有的核心資源都用來提升產品的性價比,從而更多讓利給銷售渠道,以達到“輕架構與重體驗的平衡”。未來華貴保險仍將堅持這一路徑選擇,并努力將2C端和2B端的服務做到極致。


                                                          談及未來發展規劃,羅振華表示,2021年是華貴保險發展的第五個年頭,是實現“六盈八平九上市”戰略的關鍵之年、攻堅之年,華貴保險力爭在本年度提前一年實現規劃的盈利目標,對此充滿信心。


                                                          互聯網保險創新要在合規前提下推進


                                                          在公開征求意見之后,《互聯網保險業務監管辦法》(以下簡稱《辦法》)于2021年2月1日正式施行?!掇k法》對互聯網保險業務的經營規則、機構及人員管理、監管范圍等方面逐一明確。


                                                          羅振華表示,《互聯網保險業務監管辦法》明確了互聯網保險業務的基本內涵和標準,有利于維護市場秩序,促進互聯網保險業務更好開展。比如,要求“機構持牌、人員持證”,對營銷宣傳內容作出針對性規定,強化信息披露要求,對售后服務進行全面規范等,有利于打擊非法經營和越界營銷行為,更全面地保護消費者權益;辦法針對保護互聯網保險創新預留了充足發展空間,有利于促進互聯網保險行業利用互聯網、大數據、區塊鏈等技術,根據不同用戶實際需求,開發個性化、差異化、更精準的產品和服務,更好服務社會民生。


                                                          羅振華也同時表示,互聯網保險創新是一把“雙刃劍”,在推動行業發展的同時,也可能帶來新的金融風險。創新的邊界就是合規,互聯網保險創新要在合規前提下推進,不合規的創新相當于“裸奔”。


                                                          以“直播帶貨”為例,羅振華認為,保險業開展“直播帶貨”是一種有益的嘗試,直播平臺是一個巨大的流量“蓄水池”,通過直播平臺,保險企業能夠迅速接觸到海量用戶,不僅有助于企業塑造良好的品牌形象,更重要的是能實現商業變現,化“流量”為“銷量”,變“粉絲”為“消費者”。但也看到,“直播帶貨”帶來了不少亂象,亟待規范。未來,相信保險業“直播帶貨”會逐漸走入規范化,會是現有銷售渠道的一個重要補充。


                                                          那么,互聯網保險創新與合規如何平衡?結合華貴保險在互聯網保險領域的創新實踐,羅振華認為,首先是“風控意識”,把風險合規與穩健經營的意識貫穿到金融創新的全過程,創新要和自身的抗風險能力相匹配;其次,要圍繞服務實體經濟這條主線,將更好地滿足實體經濟有效金融需求作為創新的出發點和落腳點;再次是注重“價值邏輯”,任何創新都要帶來一定的價值,對用戶、對社會、對行業創造價值。


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                                                          平安下一站:用數字化構建“護城河” 引領新發展

                                                          馬明哲 中國平安董事長

                                                          馬明哲,現任中國平安保險(集團)股份有限公司董事長。

                                                          撰文|郭偉瑩


                                                          坐在可以俯瞰深圳全景的辦公室里,中國平安保險(集團)股份有限公司董事長馬明哲的心頭常常會涌上一絲惶恐。


                                                          作為一家擁有萬億元資產的大型金融集團掌門,馬明哲一點也沒有掩飾這種惶恐或者說焦慮。不僅沒有掩飾,甚至還在不久前發表的署名文章《My Thoughts on the New Digitalization》(新數字化之我見)中主動暴露內心的“脆弱”。


                                                          “我時常坐在辦公室都感到誠惶誠恐、提心吊膽,擔心一不留神就落后于人,不知不覺就被數字化時代所淘汰?!瘪R明哲如是說。


                                                          其實馬明哲一直很焦慮。這種焦慮感,自33年前創辦中國平安時就相隨而行。熟悉中國平安歷史的人可能會發現,每當馬明哲陷入焦慮,往往是中國平安發生重大變革之時。


                                                          如今,讓馬明哲感到焦慮的是如何應對數字化時代。


                                                          八年前,媒體就給馬明哲加上了“極客”的標簽,可以說,不管是馬明哲還是中國平安,都是數字化的前行者。而且在幾年前,中國平安就已提出,全面數字化戰略及經營是至關重要的工程之一。


                                                          已經有了先發優勢,為何還會為此焦慮?


                                                          英國著名詩人TS艾略特說,“焦慮是創造力的手?!蹦敲催@一次,又一次陷入焦慮的馬明哲,會為中國平安帶來什么樣的新變化?


                                                          正本清源


                                                          中國“十四五”規劃和2035年遠景目標綱要明確提出“加快數字化發展”“建設數字中國”。


                                                          習近平總書記高度重視數字中國建設,他強調:“加快數字中國建設,就是要適應我國發展新的歷史方位,全面貫徹新發展理念,以信息化培育新動能,用新動能推動新發展,以新發展創造新輝煌?!?


                                                          新輝煌已露崢嶸。從舌尖到指尖、從田間到車間、從地下到天上……“數字化”已是現在進行時。數據顯示,2020年我國數字經濟規模達到39.2萬億元,居世界第二。當此際,亟需加強對數字化的正確認識。


                                                          “當今數字化成為最潮流的熱詞,數字政府、數字交通、數字醫療、數字企業等概念層出不窮,讓人目不暇接,很多傳統的事物,加上了‘數字化’三個字,似乎就顯得時尚與先進了?!痹隈R明哲看來,雖然發展得如火如荼,但何為數字化?學界、商界并未提出完整、系統的概念解析,大多是針對某一具體領域的碎片化闡述,還不夠系統、深入。


                                                          早在幾年前,平安集團就提出,第四個10年戰略中,全面數字化戰略及經營是至關重要的工程之一。經過幾年發展和實踐,馬明哲給數字化提出了新定義:“數字化是21世紀推動人類社會進步、提升生產力的基礎工程,是人類跨越式提升認識水平和能力的革命性的進步?!?


                                                          在中國社科院金融所研究員楊濤看來,擁抱數字化不一定成功,遠離數字化很可能走向失敗,這是所有企業都必須解答的重大歷史命題。


                                                          對此,馬明哲從哲學視角加以關照:“數字化不僅僅是一種技術革命,更是一種認知革命,是人類思維方式與行為模式的革命。通過科技的賦能,認識可以從表面到本質,從獨立到聯系,從感性到理性,從經驗到科學,數字化將把人類認識客觀世界、把握發展規律的能力提升到新的水平?!?


                                                          賦能實踐


                                                          上述對數字化本質的思考,來自平安集團這些年用數字化賦能的實踐。


                                                          眾所周知,降低企業成本、減輕企業負擔,是深入推進供給側結構性改革、加快振興實體經濟的重要內容。在降成本方面,平安充分利用了數字化技術,以機器取代人工,降低人力成本,將簡單重復的勞動力密集型工作,用人工智能替代。


                                                          比如,平安張江后援中心,曾是全球最大的電話客服中心,有數萬名員工,近年來逐步用機器替代人,2020年有19.3億次電話客服由AI完成,占比超過82%。


                                                          數字化對企業的價值和提升,除了降成本,平安還總結出以下4點。


                                                          通過數據治理的書架化,數據傳輸與分析計算的自動化,平安實現提前3個月、僅耗時34天就可完成年報,在全球大型金融企業中排名第一。是為聰明經營。


                                                          幫助港交所建設的智慧交易一體化平臺,實現了全面無紙化上市及線上認購機制,把新股首發耗時從T+5縮短為T+1,達到了世界一流交易所水平。是為提升管理。


                                                          平安普惠通過微表情技術,分析客戶面部表情的細微變化,從審貸入口就嚴控高風險客戶進入,減少了33%的信貸損失。是為防范風險。


                                                          依靠醫療科技的數字化能力,通過“AI醫生+真人醫生”、打通線上線下的醫療服務,為客戶提供7×24小時的呵護與服務。是為優化服務。


                                                          “上述五點對于實體企業和金融機構來說,都是不容忽視的重要元素?!睏顫f,進一步拓展來看,企業數字化轉型還離不開高度重視政策研究與社會責任,因為監管與政策已經成為數字化時代企業經營的“紅綠燈”,而ESG框架下的社會責任則是可持續發展背景下企業繞不開的問題。


                                                          系統變革


                                                          數字化時代是繼工業時代和信息時代之后的一個新時代。數字技術作為通用目的技術,已經滲透到經濟社會的各個方面。


                                                          正如習近平總書記所指出的:“當今世界,信息技術創新日新月異,數字化、網絡化、智能化深入發展,在推動經濟社會發展、促進國家治理體系和治理能力現代化、滿足人民日益增長的美好生活需要方面發揮著越來越重要的作用?!?


                                                          以醫療健康行業為例,數字化醫療優化了病人就診流程、提高了診斷準確率、完善了病人病例信息、實現了醫療專家的資源共享。國務院常務會議通過的《關于促進“互聯網+醫療健康”發展的意見》,也強調加快發展“互聯網+醫療健康”,緩解看病就醫難題,提升人民健康水平。


                                                          而平安的健康板塊正是按照國家戰略部署來引入數字化技術的。比如,傳統糖尿病診斷的致病因子只有數種,而平安通過建立知識圖譜,可以找到50多種健康風險因子,300多種相關疾病及癥狀、2000多種相關藥物,就可以提前找到高危人群進行預防。


                                                          這得益于硬件的進步?!皺C器的計算能力超越人類百億倍,人類處理數據的方式發生了顛覆式變化,傳統海量數據、非結構化數據難以處理等問題得以解決,人類可以對復雜事物進行更全面、更深入、更觸及本質的認識?!瘪R明哲說。


                                                          照此趨勢發展下去,相信不久的將來,平安也許是全球首批研發出“糖尿病、高血壓、阿爾茲海默癥、高尿酸”等多種慢性病高危群體定位與管理模式的機構,通過對這些慢性疾病進行提前干預與預防,避免患病或降低患病的可能性。


                                                          之所以能做到這一點,馬明哲認為,根本上是因為數字化能夠發現萬事萬物之間難以洞察的復雜關聯?!巴ㄟ^知識圖譜、復雜神經網絡的分析,數字化改變了傳統的因果精確性?!彼f,如此一來,數字化使得系統變革成為可能。


                                                          對此,楊濤認為,數字化變革始終是人類社會可持續發展的主流方向,在推動數字化轉型中解決數字化初期面臨的難題,才是正確的發展方向,也由此真正使得經濟社會發展在數字化變革中受益。


                                                          引領全球


                                                          放眼世界,數字化讓大量企業充滿活力。電商、金融、物流、云計算、文娛等領域的數字化正在蓬勃發展,不斷激發經濟活力。尤其在疫情倒逼下,全球產業鏈數字化大大提速,新機遇層出不窮。


                                                          在這個過程中,馬明哲給數字化總結出三大顛覆性特征:一是顛覆性的計算能力,人類可以對復雜事物進行更全面、更深入、更觸及本質的認識;二是顛覆性的認識方法,讓機器可以取代人類完成認識與實踐;三是顛覆性的數據基礎,人類認識有了更深更廣的數據基礎。


                                                          通過駕馭極具顛覆性的數字化技術,平安在全球數字化大潮中走到了前列,正在發揮領導者的作用。


                                                          在保險方面,平安車險探索極速理賠,通過人工智能學習,識別6萬種汽車、2400萬種零部件的圖片,最終實現客戶使用平安好車主App拍照、上傳受損照片,即可3分鐘自助完成理賠。截至2020年末,83%的車險報案不再需要查勘員現場查勘。


                                                          在語言方面,平安的自然語言識別技術,已獲得5項全球科技競賽冠軍。其中一項比賽是閱讀1.5萬篇文章后,回答15萬個問題,平安自然語言識別模型準確率評分達90.4分,已超越人類平均水平的86.8分。


                                                          在醫療方面,平安的AskBob智能醫生,雖然目前僅針對部分疾病進行輔助診療,但在診斷的準度、精度、速度上均已超過三甲醫院??漆t生。持續升級的AskBob智能醫生,正爭取在大多數疾病的診療范圍與精準度超過99%的全科醫生,未來推廣到缺醫少藥的偏遠國家與地區,有望大幅提升當地居民的健康水平,提升全人類的平均壽命。


                                                          當今很多國家和企業已經視數字化為未來經濟增長的重要引擎,紛紛搶灘布局。對此,馬明哲表示,只要始終保持強烈的危機感、清醒的頭腦,步步緊跟數字化與科技發展進程,大力開展基礎科技研發與應用創新,扎實推進各項重大戰略。未來,全面數字化必將成為平安可持續發展的“壓艙石”與“領頭雁”。


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